Reclamación de IRPH

Somos un bufete de abogados en Murcia especialista en la reclamación del IRPH a entidades bancarias

abogado reclamacion irphDespués de varios años de disputa, finalmente el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), en la sentencia del 3 de marzo 2020 falla a favor de los consumidores y obliga a que los jueces de cada país tengan que decidir, caso a caso, si las hipotecas ligadas al índice IRPH se comercializaron de manera abusiva y poco transparente. En caso afirmativo, los jueces deberán ordenar sustituir el IRPH por otro índice legal, recompensando de esta manera a los afectados.

Pero, ¿qué es el IRPH?

El IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es un índice regulador financiero que utilizan los bancos para definir el tipo de interés variable en los préstamos hipotecarios. Se trata del segundo indicador más usado en este tipo de financiaciones y pese a que el euribor supone el 90% de los préstamos de las hipotecas, se calcula que ha afectado a más de un millón de clientes.

Este índice empezó a utilizarse en 1994 como una alternativa al euríbor, con el objetivo de proteger a los clientes de las fluctuaciones de los mercados financieros, y que se popularizó en el 2008 cuando el euríbor estaba en máximos. El Banco de España se encargaba de supervisar y publicar los datos mensualmente en el Boletín Oficial del Estado y, después, facilitados por los bancos y cajas, lo calculaban según la media de los tipos de interés de las hipotecas a más de 3 años que ellos mismos concedían. 

El indicador dejó de utilizarse en el año 2013 cuando comenzó a cuestionarse su legalidad, además de ser considerado abusivo. El problema se detectó cuando el IRPH se estancó en un 2% mientras que el euríbor descendía hasta valores próximos a cero, resultando que las hipotecas referenciadas al índice IRPH fueran más caras.

En función de las últimas noticias sobre las hipotecas ligadas al IRPH, el veredicto del TJUE, obliga a los bancos a solventar miles de reclamaciones por un valor que podría superar los 3.000 millones de euros. De todas formas, no queda claro si impondrá la devolución del dinero pagado injustamente.

¿Cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH?

La mayoría de las hipotecas que se vieron afectadas se formalizaron entre los años 2007 y 2017, momento en el que los valores del euríbor estaban muy altos, entre el 4 y 5%.

La forma más rápida para saberlo es revisando la escritura del préstamo hipotecario. El IRPH, por lo general, se encuentra en la cláusula de la escritura bajo el título intereses o tipo de interés viable. 

De la misma manera, debemos tener en cuenta el tipo de IRPH que se aplicó en nuestro contrato, es decir, aunque solo el IRPH-Entidades siga vigente, también es posible reclamar el IRPH-Cajas, IRPH-Bancos y CECA, que desaparecieron en 2013.

Otra manera de comprobarlo es mediante el recibo del préstamo; si el interés supera el 2%, es probable que la hipoteca tenga IRPH.

¿Se puede reclamar en una hipoteca ya cancelada?

La sentencia del TJUE no establece límites temporales, lo que significa que todos los afectados podrán reclamar las cantidades que pagaron de más.

¿Cómo calcular el IRPH en mi hipoteca?

Existen diferentes plataformas para calcularlo, entre todas ellas está la calculadora del Banco de España. Su simulador de préstamos hipotecarios combina los datos del capital inicial, el tipo de interés, los plazos de amortización, entre otros; lo que nos permite saber la cantidad real a pagar por el cliente y comparándolo entre una hipoteca con IRPH y otra con euríbor.

¿Cómo puedo hacer la reclamación?

Para tramitar la reclamación es necesario contar con la siguiente documentación: 

  • La escritura del préstamo hipotecario.
  • El último recibo, en caso de seguir pagando.
  • Escritura de las ampliaciones o novaciones, si la tiene.
  • Escritura de cancelación del préstamo hipotecario.

Con los documentos reunidos, el cliente debe interponer una reclamación extrajudicial por escrito a su entidad bancaria a través de atención al cliente o en cualquier oficina. Tras esto último, pueden darse distintas situaciones como:

  • El banco impugna la reclamación.
  • Si el banco no contesta de un plazo de dos meses, se debe iniciar una demanda. 

Lo recomendable es que la reclamación sea redactada por un abogado y de manera personalizada: sin recurrir a modelos preestablecidos.

¿Cuánto podría ser la devolución del IRPH de mi hipoteca?

La cantidad que podría demandar cada cliente varía entre los 15.000 a los 40.000 euros, dependiendo del importe del préstamo y la duración del mismo.

A raíz de esta sentencia, se espera que las entidades bancarias busquen minimizar las consecuencias. Por lo que se recomienda a los posibles afectados evitar la firma de documentos sin contar con asesoría especializada.